P2P系統化走向“嚴緊硬”

由銀監會等兩部委綜合發布公告的《互聯網(wang)貸(dai)(dai)款數(shu)據信息房產中介單位相關業務活動經營(ying)暫行最好的辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)至今(jin)剛好滿一周年(nian)。一年(nian)中，882家(jia)網(wang)貸(dai)(dai)平臺退出，截(jie)至目(mu)前，歷史累計問(wen)(wen)題平臺有3841家(jia)，現運營(ying)平臺數(shu)約2000家(jia)，問(wen)(wen)題平臺占(zhan)比超六成。

　　此種年(nian)，應該說成是網(wang)絡(luo)貸(dai)款領域的(de)“監(jian)管(guan)年(nian)”，據(ju)統計，一年(nian)內各級監(jian)管(guan)部門共出臺了50多份關于P2P的(de)監(jian)管(guan)細則。《經(jing)濟(ji)參考報(bao)》記者從銀(yin)監(jian)會獲(huo)悉，年(nian)內還將(jiang)(jiang)落地(di)多項(xiang)含硬性指標的(de)監(jian)管(guan)文件(jian)，包括《網(wang)絡(luo)借(jie)貸(dai)信(xin)息中(zhong)介機構信(xin)息披露指引》(以(yi)下(xia)簡稱(cheng)《信(xin)披指引》)、《網(wang)絡(luo)小額貸(dai)款管(guan)理指導意見》等，其中(zhong)《信(xin)披指引》最快將(jiang)(jiang)于本月(yue)內下(xia)發(fa)。

　　深甩牌　882家網(wang)貸平臺退出

　　2017年4月24日，銀監會(hui)等(deng)多(duo)臺(tai)委聯(lian)和發布消息《暫行依據》，為網貨APP劃到了“第十三條(tiao)紅杠”，這至少包含嚴(yan)禁自(zi)融或變向自(zi)融，嚴(yan)禁歸(gui)集轉借人的(de)財力，嚴(yan)禁直接的(de)或變向口(kou)頭承諾保(bao)本保(bao)息，嚴(yan)禁創業項目(mu)有(you)效期限轉換，嚴(yan)禁自(zi)動(dong)發布出售或淘寶代銷投資(zi)廠(chang)品等(deng)。而(er)且，《暫行依據》標(biao)準(zhun)(zhun)標(biao)準(zhun)(zhun)均有(you)風(feng)險控制提示卡、資(zi)訊關聯(lian)交(jiao)易欄目(mu)，對小(xiao)編、中小(xiao)企業差別確定借款票額(e)受限制，并(bing)標(biao)準(zhun)(zhun)標(biao)準(zhun)(zhun)APP放(fang)號商(shang)業建行存管，公司申請整體安會(hui)認證證書(shu)，聯(lian)通銷售批準(zhun)(zhun)證等(deng)。這至少，商(shang)業建行存管最受注意。

　　自(zi)《暫行(xing)妙招》分享迄今，小額(e)網(wang)(wang)上借貸(dai)手(shou)機(ji)(ji)公司通過(guo)監(jian)(jian)督檢(jian)查要，踏(ta)上會(hui)加快排查合規經營的(de)道(dao)路施工，也會(hui)不(bu)低手(shou)機(ji)(ji)公司知道(dao)自(zi)己不(bu)了具有(you)最新的(de)監(jian)(jian)督檢(jian)查要，首選隱退(tui)(tui)。小額(e)網(wang)(wang)上借貸(dai)世家(jia)數據信息(xi)展示，5年(nian)后(hou)，有(you)882家(jia)平臺退(tui)(tui)出(chu)網(wang)(wang)貸(dai)行(xing)業(ye)，惡性退(tui)(tui)出(chu)的(de)問題(ti)平臺225家(jia)，其中貸(dai)款余額(e)超過(guo)千萬元的(de)有(you)47家(jia)；良性退(tui)(tui)出(chu)的(de)停業(ye)和轉(zhuan)型平臺657家(jia)。

　　統計資料提示(shi) ，廣州、長(chang)(chang)沙、武漢(han)等網絡(luo)貸款快速(su)發展總(zong)量居(ju)全(quan)國性走在(zai)前某(mou)的中(zhong)南(nan)部，停(ting)工及問題軟件數(shu)目(mu)同(tong)一(yi)生活于走在(zai)前某(mou)。近一(yi)個(ge)月時期(qi)，廣州、長(chang)(chang)沙、武漢(han)、上海和廣東七個(ge)中(zhong)南(nan)部總(zong)計停(ting)工及問題軟件數(shu)目(mu)為556家(jia)，占比達到了63.04%。

　　以上年(nian)8月24日(ri)為時間(jian)分(fen)(fen)割點進行統計分(fen)(fen)析(xi)，停(ting)業及問(wen)題平(ping)臺(tai)占比發生了(le)較(jiao)大(da)的變化，《暫(zan)(zan)行辦法(fa)(fa)》出臺(tai)前停(ting)業、轉(zhuan)型(xing)的比例分(fen)(fen)別為43.12%、0.78%，《暫(zan)(zan)行辦法(fa)(fa)》出臺(tai)后停(ting)業、轉(zhuan)型(xing)的比例上升至70.41%、4.08%。相對的，跑路、提現(xian)困難、經偵介(jie)入(ru)的平(ping)臺(tai)數量占比均(jun)出現(xian)了(le)下(xia)降(jiang)。網貸之家分(fen)(fen)析(xi)師陳曉俊認為，出現(xian)此變化的原因(yin)是眾多小(xiao)平(ping)臺(tai)在嚴厲的監(jian)管背(bei)景下(xia)，無(wu)法(fa)(fa)滿足監(jian)管層的要求，平(ping)臺(tai)選擇主動清(qing)(qing)盤停(ting)止(zhi)營業，這部分(fen)(fen)平(ping)臺(tai)待收(shou)較(jiao)小(xiao)，比較(jiao)容易完成清(qing)(qing)算。

　　陳曉俊講講采訪(fang)記(ji)者，從軟(ruan)件品臺(tai)時代背景來談，現撤店及話題軟(ruan)件品臺(tai)中(zhong)約99%的(de)平(ping)臺(tai)屬(shu)于民營(ying)(ying)系平(ping)臺(tai)，民營(ying)(ying)系平(ping)臺(tai)由于沒(mei)有(you)強大(da)的(de)背景和(he)雄厚的(de)資本實(shi)力，在嚴厲的(de)監(jian)管環(huan)境下更(geng)容易(yi)被淘(tao)汰出局。隨(sui)著行業“大(da)浪淘(tao)沙(sha)”的(de)進行，強背景平(ping)臺(tai)將更(geng)受關(guan)注。

　　強系(xi)統化　涉P2P監管文件超50份

　　從(cong)20188月24日至(zhi)今，從(cong)央行(xing)(xing)、銀監(jian)會到(dao)各省市級協會都出(chu)臺(tai)了(le)不(bu)少(shao)監(jian)管細則(ze)和政(zheng)策對P2P網貸(dai)行(xing)(xing)業進(jin)行(xing)(xing)規范整治。據零壹財經不(bu)完(wan)全統計，在過去的一年(nian)時間里，各級政(zheng)府部門及行(xing)(xing)業協會累積(ji)發布有關P2P的各項監(jian)管政(zheng)策超50份，從(cong)“資金存管指引(yin)”、“備案管理指引(yin)”到(dao)“催收規范”等不(bu)一而足。

　　中國性(xing)的(de)政(zheng)策中，含蓋作(zuo)(zuo)(zuo)出提出的(de)《暫行技(ji)巧》，再有國務院令辦公區(qu)廳發布(bu)的(de)《智能互(hu)聯系(xi)統網金融服務重點整制開(kai)展方案格式(shi)》、銀(yin)監會等15部(bu)(bu)門發布(bu)的(de)《P2P網絡借(jie)貸(dai)(dai)(dai)風險專(zhuan)項整治工(gong)作(zuo)(zuo)(zuo)實(shi)施方案》、銀(yin)監會下發的(de)《網絡借(jie)貸(dai)(dai)(dai)資(zi)金存管(guan)業(ye)務指引》、國務院互(hu)金專(zhuan)項整治工(gong)作(zuo)(zuo)(zuo)小(xiao)組發布(bu)的(de)《關于(yu)開(kai)展“現金貸(dai)(dai)(dai)”業(ye)務清(qing)理(li)整頓工(gong)作(zuo)(zuo)(zuo)的(de)通知》、銀(yin)監會等6部(bu)(bu)門發布(bu)的(de)《關于(yu)進一步加強校園網貸(dai)(dai)(dai)整治工(gong)作(zuo)(zuo)(zuo)的(de)通知》、銀(yin)監會等3部(bu)(bu)門下發的(de)《關于(yu)進一步加強校園貸(dai)(dai)(dai)規范管(guan)理(li)工(gong)作(zuo)(zuo)(zuo)的(de)通知》，一共(gong)7份監管(guan)文件。

　　在地點性相關政策中，佛山(shan)、廣州、廣東省、佛山(shan)、佛山(shan)第有下達(da)了9份關于P2P的(de)監管文(wen)件，其內容主要涉及備(bei)案登記和《暫行(xing)辦法》的(de)實施(shi)細則等。

　　除過中央政府(fu)和部位的政府(fu)行(xing)(xing)業(ye)(ye)管(guan)理(li)國家(jia)政策，鄭州(zhou)市網(wang)上借貸(dai)(dai)餐飲(yin)互(hu)(hu)聯網(wang)行(xing)(xing)業(ye)(ye)會(hui)(hui)(hui)員(yuan)、蘇州(zhou)互(hu)(hu)2.連(lian)接(jie)(jie)網(wang)絡網(wang)風險(xian)管(guan)控(kong)科技針灸學(xue)(xue)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)員(yuan)、佛山互(hu)(hu)2.連(lian)接(jie)(jie)網(wang)絡網(wang)風險(xian)管(guan)控(kong)科技針灸學(xue)(xue)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)員(yuan)、四川互(hu)(hu)2.連(lian)接(jie)(jie)網(wang)絡網(wang)風險(xian)管(guan)控(kong)科技針灸學(xue)(xue)會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)員(yuan)等部位餐飲(yin)互(hu)(hu)聯網(wang)行(xing)(xing)業(ye)(ye)會(hui)(hui)(hui)員(yuan)也公布了一大系列產品網(wang)上借貸(dai)(dai)政府(fu)行(xing)(xing)業(ye)(ye)管(guan)理(li)文件目錄，東西(xi)(xi)涉及到校園(yuan)網(wang)絡貸(dai)(dai)、外幣現金貸(dai)(dai)、房款貸(dai)(dai)、債權(quan)人轉讓給他人、催債要求等一些(xie)自我約束性政府(fu)行(xing)(xing)業(ye)(ye)管(guan)理(li)東西(xi)(xi)。

　　科技金融(rong)隸屬于(yu)加盟風(feng)險隱(yin)患(huan)點的(de)業內(nei)，風(feng)險等級隱(yin)患(huan)點物理攻擊來決定了強監管(guan)機構(gou)的(de)這個存在的(de)問題。“隨著互(hu)聯網金融(rong)規(gui)模逐(zhu)步做(zuo)大，加強監管(guan)很有必要。《暫(zan)行(xing)辦法》出臺的(de)這一年，網貸行(xing)業逐(zhu)漸步入正軌，各項(xiang)制度(du)越來越完善，系統性風(feng)險的(de)出現概率(lv)大大降低，監管(guan)所帶來的(de)正面(mian)影響(xiang)顯(xian)而易見。”國開行(xing)旗下(xia)開鑫金服總經理周治翰表示。

　　非常值得私信的是(shi)，隨著時(shi)間的推移銀行業創新(xin)科(ke)枝(zhi)(zhi)的成長(chang) ，創新(xin)科(ke)枝(zhi)(zhi)監管(guan)(guan)部門也漸(jian)漸(jian)的被提上議(yi)事(shi)議(yi)程。今年的5月，央行成立金融(rong)科(ke)技(Fintech)委(wei)員會，旨(zhi)在加強金融(rong)科(ke)技工(gong)作的研究規(gui)劃和統籌協調。周治翰(han)認為，科(ke)技監管(guan)(guan)的應用有利于(yu)“點穴式”精準監管(guan)(guan)，避免“一刀切”，更(geng)科(ke)學更(geng)高效(xiao)地讓行業有序發展。

　　嚴緊硬　方案取向“硬性指標監管”

　　銀監(jian)(jian)(jian)會審(shen)慎規制局小(xiao)編肖遠企顯露出(chu)(chu)一種，到目前為止《信(xin)披(pi)引路(lu)》未能內外(wai)征(zheng)得意見與建議中。另有(you)知曉在職人(ren)員知道媒體(ti)人(ren)，該《信(xin)披(pi)引路(lu)》比(bi)較快(kuai)將(jiang)于這個(ge)月內發布。對待業相(xiang)關信(xin)息(xi)關聯交(jiao)易的(de)問(wen)題，其實至今中國(guo)有(you)互金醫(yi)學會及(ji)各個(ge)地區方互金醫(yi)學會已然實施好幾回些引路(lu)，但從本(ben)質屬性(xing)上(shang)看一樣是(shi)業廉潔自(zi)律規定，懲戒技術手(shou)段也(ye)只包括但不限(xian)于醫(yi)學會主體(ti)。“信(xin)息(xi)披(pi)露在行政監(jian)(jian)(jian)管(guan)層面是(shi)個(ge)空白，銀監(jian)(jian)(jian)會如(ru)果出(chu)(chu)臺監(jian)(jian)(jian)管(guan)政策(ce)，可能填補這個(ge)空白。”麻袋(dai)理財研究院研究總(zong)監(jian)(jian)(jian)路(lu)南(nan)告訴記者。

　　周治翰提醒(xing)央視記者，之后相關內(nei)(nei)容(rong)關聯交易的(de)(de)準(zhun)(zhun)則(ze)(ze)比(bi)適切，而銀監(jian)會作為(wei)一個監(jian)督檢查(cha)醫院，國八(ba)條的(de)(de)這樣準(zhun)(zhun)則(ze)(ze)是有帶被(bei)迫性的(de)(de)硬質招生指標，app平臺都就(jiu)必須假設按照準(zhun)(zhun)則(ze)(ze)的(de)(de)標準(zhun)(zhun)要求關聯交易內(nei)(nei)容(rong)。這也(ye)意味著著小額(e)網貸(dai)產(chan)業在安全又跨入一大踏(ta)步(bu)。

　　近日下(xia)半個月，用(yong)來(lai)《信披(pi)指引相(xiang)結合》外，《無線網絡(luo)低額(e)信用(yong)貸款菅理引導想法(fa)》也在(zai)銀(yin)監(jian)(jian)會國家(jia)優惠(hui)政(zheng)策(ce)(ce)實施方(fang)案中(zhong)，而(er)《處(chu)治違規集(ji)資(zi)的規則(ze)》則(ze)在(zai)銀(yin)監(jian)(jian)會國家(jia)優惠(hui)政(zheng)策(ce)(ce)穩(wen)步推進類工作(zuo)中(zhong)。其(qi)中(zhong)的，《處(chu)治違規集(ji)資(zi)的規則(ze)》在(zai)銀(yin)監(jian)(jian)會2017年46項立法(fa)計劃中(zhong)，是法(fa)律(lv)位階最(zui)高的行政(zheng)法(fa)規。據了解(jie)，該條(tiao)例將(jiang)(jiang)賦予地方(fang)人民政(zheng)府行政(zheng)查處(chu)權(quan)，解(jie)決地方(fang)監(jian)(jian)管(guan)(guan)部門有責無權(quan)、依據不足(zu)、手段缺乏等(deng)問題。“一旦出(chu)臺，將(jiang)(jiang)方(fang)便(bian)(bian)地方(fang)監(jian)(jian)管(guan)(guan)部門在(zai)行使職權(quan)時(shi)有法(fa)可依，便(bian)(bian)于消除監(jian)(jian)管(guan)(guan)真空(kong)，實現對(dui)非(fei)法(fa)集(ji)資(zi)全鏈條(tiao)、穿透(tou)式綜(zong)合監(jian)(jian)管(guan)(guan)。”周(zhou)治翰分(fen)析(xi)稱。

　　偏激的行(xing)政(zheng)管(guan)理途徑監(jian)(jian)督(du)將變為(wei)互金專項整治方案(an)高速發(fa)展的特(te)色(se)。買回去(qu)前，銀(yin)監(jian)(jian)會(hui)半年度事情(qing)研討會(hui)對監(jian)(jian)督(du)寄予了定調(diao)：將以“嚴緊硬(ying)”改變“寬松軟”。在路南看來，監(jian)(jian)管(guan)政(zheng)策已經有從“政(zheng)策引導”、“底線監(jian)(jian)管(guan)”走向(xiang)“行(xing)政(zheng)手段”、“硬(ying)性指標(biao)監(jian)(jian)管(guan)”的趨勢(shi)。

　　在細(xi)分(fen)化的(de)網(wang)(wang)貨行(xing)業(ye)內(nei)，投驛(yi)站CEO黃詩樵認為，“嚴”主(zhu)要是從(cong)監(jian)(jian)管內(nei)容來(lai)看，一(yi)系(xi)列政策(ce)的(de)出臺將(jiang)進一(yi)步明確網(wang)(wang)貸平(ping)臺的(de)中介(jie)定位，對(dui)于平(ping)臺開展的(de)業(ye)務也將(jiang)進一(yi)步予以規(gui)范與限(xian)制。“緊”主(zhu)要是體現在期(qi)限(xian)上(shang)，在整改期(qi)限(xian)內(nei)完成備案(an)合(he)規(gui)，對(dui)于平(ping)臺來(lai)說，剩下的(de)時(shi)間不多了。“硬”體現在監(jian)(jian)管的(de)力(li)度(du)與態度(du)上(shang)，政府(fu)將(jiang)大力(li)度(du)對(dui)網(wang)(wang)貸行(xing)業(ye)進行(xing)整改與監(jian)(jian)管。

　　周治翰(han)提出，合規(gui)性經(jing)營僅僅是網上貸(dai)款市場面對的(de)(de)(de)首位(wei)道冒(mao)險模式(shi)，今(jin)后(hou)如果做(zuo)大做(zuo)優，的(de)(de)(de)健康惡(e)性進步也是更嚴(yan)峻形勢的(de)(de)(de)試練。在(zai)創新型資(zi)(zi)本品(pin)牌稀缺的(de)(de)(de)情(qing)況發生下，獲(huo)取恰當的(de)(de)(de)多筆減少資(zi)(zi)本、嚴(yan)格(ge)控制信用分(fen)投(tou)資(zi)(zi)風(feng)險分(fen)析和操作(zuo)的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)風(feng)險分(fen)析，一些試練的(de)(de)(de)難(nan)易度比合規(gui)性經(jing)營改革越大。軟件平臺務必(bi)在(zai)關聯度教育領域有拿手的(de)(de)(de)“金(jin)剛鉆”，助力實(shi)體經(jing)濟，將(jiang)小額普(pu)惠業務落到實(shi)處。（轉自網絡）